Eravamo 4 amici al bar

Apro un nuovo post primo perche’ prmai la coppa America parte italiana e’ finita e poi perche’ ormai siamo arrivati a quasi 200 commenti

La foto  che vedete e’ quello della soceta’ segreta Romboidale che si e’ ritrovata per celebrare I suoi dieci anni di vita. La domanda principale e’: Fabio abbiamo sempre letto che hai un gatto e non un cane?

Parliamo di pensioni visto che nel precedente si e’ parlato di sanita’ dicendo sempre che io vi faccio il mio caso che comunque e’ un caso abbastanza comune (lavoratore dipendente, famiglia, casa di proprieta’, nessun altro reddito)

Altra premessa: tutte le cifre, intese come soldi, sono molto semplificate ma e’ per farvi capire con esempi semplici

L’eta’ pensionabile e’ 67,5 ma poi vi sieghero’ che potete andare in pensione a 62

Per avere la pensione maggiore della minima, qui’ dovete avere un lavoro dipendente per almeno 10 anni (mi ricordo che in Italia all’epoca era 20 anni) e la pensione e’ calcolata su tutta la vostra vita contributiva. Mi ricordo che in Italia veniva calcolata sugli ultimi 5 anni che portava a strani ultra stipendi di tanta gente negli ultimi 5 anni ma, mi pare, che anche li’ in Italia sia cambiata ovvero il calcolo e’ su tutta la vita contributiva.

Nel momento stesso in cui cominciate a pagare I contributi (ovvero ad avere un reddito) , ogni anno vi arriva un foglio dal Social Security (l’INPS americano) che vi dice quale sara’ la vostra pensione. Vi dicono quanto sono i contributi che avete effettivamente pagato fino adesso e in piu’ vi fa’ il calcolo su quale sara’ la vostra pensione assumendo che a) prendete esattamente lo stesso reddito fino alla fine, B) non c’e’ nessun adeguamento inflazionistico della pensione

Ora capite che il calcolo e’ solo fatto come esempio visto che a) voi certo non prendete lo stesso stipendio lordo per 35 anni e B) la pensione viene adeguata ogni anno per calcolo inflazionistico con quote dettate ogni anno pero’, quando manca pochi anni alla pensione, potete avere un quadro preciso al 99% di cio che prendete.

Perche’ ho detto 67,5 ma anche 62? Perche’ se volete al compimento del 62 anno potete decidere di andare in pensione col piccolo particolare che al posto della vostra quota intera che raggiungete a 67,5, viene decurtata in maniera percentuale.  E se volete andare dopo I 67,5? Si puo’ ovvero la vostra pensione continuera’ a crescere ma al massimo fino a 70 anni della serie se a 70 la vostra pensione e’ 2,000, se lavorate fino a 75 e poi andate in pensione, prenderete sempre 2,000

Di quanto viene decurtata se andate a 62? Vi faccio il mio caso ovvero praticamente fra 62 e 70 e’ molto piu’ del doppio della serie se andate a 62 prendete 600, a 67,5 prendete 1000, a 70 prendete 2000

Come vi ho detto nel post sulla sanita’, le aziende qui’ in California (non so gli altri stati)  con piu’ di 5 dipendenti devono offrire ai dipendenti il fondo pensionistico. Anche in questo caso potete non accettarlo ma e’ una pazzia e vi spiego subito perche’. Se lo sottoscrivete avete due vantaggi immediati: a) il vostro contributo annuale viene tolto dal vostro reddito in dichiarazione fiscale ovvero quando andate a fare la vostra dichiarazione fiscale annuale, l’azienda vi da il modulo in cui vi dice che il salario lordo (ovvero il salario su cui ha versato i contributi) e’ 30,000 ma il vostro 401K e’pari a 1,200 per cui nella casella salario lordo scrivete solo 28,800, b) l’azienda contribuisce fino ad un massimo del 5%

Facciamo un esempio pratico. Salario lordo 30,000 e salario mensile di 2,000. Voi aderite al 401K per una quota pari a 100 dollari al mese (il dipendente puo’ anche aderire fino al 100%), e l’azienda pareggia fino al 5%

Sulla vostra busta paga mensile verra’ scritto: Lordo 3,000, contributi previdenziali, 1,000, 401 K 100, netto pagato 1,900; arrivate il 31 dicembre e sul vostro conto del fondo non ci sono 1,200 ma 2,400 visto che voi avete messo 1,200, l’azienda 1,200

Attenzione: questa non e’ la liquidazione perche’ I soldi non vengono gestiti dall’azienda ma da chi gestisce il 401K che sono sempre o grandi banche o grandi istituti finanziari.

Ma come funzionano? Sono pacchetti il piu’ vario possibile che vanno dal piu’ sicuro ovvero tutto investito in BOT o buoni postali fino al piu’ aggressivo dove vengono investiti in compagnie le piu’ diverse. Naturalmente durante il corso della vita potete guadagnarci o perderci visto che sono investimenti ma facendo il caso piu’ sicuro al mondo, pagate 1200, l’azienda vi paga 1200, interessi del 2%, alla fine dell’anno avete pagato 1200 e avete 2500 in cassa

Attenzione: e’ il dipendente che decide cosa vuole acquistare e ogni anno puo’ cambiare. E’ a rischio? Sicuro visto che in parole povere si tratta di investimenti ma fate conto che la prospettiva e’ lunga e normalmente accade che piu’ vai avanti con gli anni piu’ ti sposti verso opzioni piu’ certe ma che danno meno interesse (I famosi buoni postali).

L’unica nota stonata di questo e’ che sono vincolati ovvero i soldi devono rimanere li’ fino al momento in cui andate in pensione (67.5 comunque). Possono essere estinti anche prima ma a quel punto pagate un salasso micidiale.

Ora come vi ho detto sui pacchetti sanitari, anche il 401K lo dovete vedere come un benefit aziendale ed e’ prassi normale che il giorno in cui andate al primo colloquio di lavoro, l’azienda oltre a dirvi la paga vi dice cosa fara’ sull’assicurazione e sul 401K e questo e’ una prassi che avviene anche se avete risposto all’annuncio per fare il cameriere o il mgazziniere

Proviamo a fare un esempio anche qui’.

 Vado a fare un colloquio per lavoro come contabile. Il primo e’ con Ari che mi dice che mi da’ 1500 al mese, l’assicurazione e’ con la Fabio e figli in cui Ari paga 10 dollari e tu paghi il resto e la Fabio e figli rimborsa come massimo 100 dollari se stai in coma almeno un mese mentre il 401 K l’azienda contribuisce col 1%

Esco e dall’altra parte della strada vado a fare il colloquio per lo stesso lavoro con la Enzo & Cleto Associati che mi offre 1300 dollari al mese ma l’assicurazione e’ a carico dell’azienda col 50% ed e’ con Blue cross (uno dei giganti assicurativi in America) e il 401K pareggia fino al 10%

Domanda banale: secondo voi che lavoro prendo?

Ora e’ chiaro che l’esempio e’ estremo ma e’ per farvi capire che sono cose importanti nella vostra decisione su quale lavoro accettare e su quanto contano anche nel proseguire della vostra vita lavorativa.

Tornando alla pensione, un altro modi di crearvi un fondo pensione e’ comprare l’ IRA ovvero andate dalla vostra banca e decidete di aprire un conto IRA. Qui’ decidete tutto voi su quanto pagare e come. Vantaggio? Anche qui’ fiscale ovvero andate in dichiarazione e dal vostro reddito potete dedurre fino a 8,000 dollari l’anno per contributo IRA (chiaramente dovete dimostrare che avete pagato quei 8,000). Svantaggio? Come il 401K sono a lungo termine e anche qui’ dovete arrivare ad una certa eta’ per riavere i soldi a meno di pagare forti penali e la cosa piu’ strana e’ che dopo i 70 anni siete obbligati a riprendervi una certa percentuale ogni anno comunque, mi pare sia il 2% o comunque una cifra bassa, della serie non potete piu’ lasciarli li’

Ora mi direte si ma cosa cambia con tutte queste deduzioni fiscali in dichiarazione? Il motivo e’ semplice

Torniamo all’esempio ovvero ricordatevi che l’azienda ha pagato contributi per un reddito di 30,000. Voi invece in dichiarazione dite, lordo 30,000, contributo 401k 1200, contributo IRA 8000, spese sanitarie (sono interamente deducibili fino all’ultimo centesimo tranne l’assicurazione e anche avete zero c'e' una percentuale standard in base al reddito) 500, sales tax (iva) e’ deducibile interamente (o portate tutti gli scontrini di tutto quello che avete pagato durante tutto l’anno e nessuno la farebbe oppure accettate la percentuale fissa in base al reddito) 600, property tax (e’ la tassa annuale che pagate in quanto proprietario di casa ed e’ 1% del valore della casa) altri 1000 dollari

Conclusione il vostro reddito imponibile e’ 18,700 ma ricordate che voi avete pagato contributi come se fosse 30,000

Caso personale: moltissimi anni sono in credito nel senso ho pagato molto di piu’ di quello che avrei dovuto pagare e a questo punto, mandate in via elettronica la vostra dichiarazione e tempo due settimane vi arriva sul vostro conto corrente l’importo di cui siete a credito (se non avete indicato la banca vi arriva un assegno in circa 4 settimane)

E’ chiaro che tutto quello che vi ho detto e’ molto semplificato pero’ non e’ poi tanto assurdo nel senso che moltissimi hanno un lavoro dipendente, una famiglia e non hanno altri redditi.

Le cifre dei soldi sono molto semplificate visto che le percentuali sui contributi non sono cosi’ nette e dipendono da quanto e’ il vostro lordo ma anche qui’ e’ per farvi capire in maniera semplice come funziona.